СОДЕРЖАНИЕ:

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК ЕГО МЕСТО И РОЛЬ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ И ЭКОНОМИКЕ СТРАНЫ 8
1.1. Коммерческий банк его понятие, особенности, этапы развития 8
1.2. Функции и операции современных коммерческих банков 13
1.3. Характеристика Сбербанка России 17
ГЛАВА 2. ВИДЫ БАНКОВСКИХ УСЛУГ ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ (НА ПРИМЕРЕ КАЛУЖСКОГО ОСБ № 8608) 25
2.1. Характеристика Калужского ОСБ №8608 и результатов его деятельности 25
2.2. Структура услуг, оказываемых ОСБ № 8608 29
2.3. Анализ услуг, оказываемых ОСБ № 8608 46
ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ УСЛУГ ОСБ №8608 55
3.1. Основные проблемы банковской сферы и Сбербанка России 55
3.2. Перспективные направления деятельности коммерческих банков на рынке банковских услуг физическим лицам 66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 80
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 83

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность изучения темы банковских услуг обусловлена целым рядом причин:
Внешние взаимодействия банка с клиентами - основа его нормальной работы, поскольку эти взаимодействия обеспечивают все основные банковские функции, сформулированные в Законе "О банках и банковской деятельности". Реализуя банковские операции, достигая их слаженности и сбалансированности, коммерческие банки обеспечивают тем самым свою устойчивость, стабильность и надежность функционирования в сложившейся системе рыночных отношений. Взаимодействие коммерческих банков с внешней средой является предметом исследований и разработок, проводимых различными специалистами. Потребность в таких разработках, ощущается практически в любом банке и затрагивает профессиональную деятельность многих банковских специалистов. В связи с этим, тема дипломной работы, являющаяся изучением особенностей оказания банковских услуг физическим лицам, крайне актуальна.
К коммерческому банку необходим подход как к микроэкономическому объекту нижнего ряда иерархии двухуровневой банковской системы России, поскольку он выступает как самостоятельный агент, обладает правами юридического лица, производит и реализует банковский продукт, оказывает услуги, удовлетворяет общественные потребности. Банк перераспределяет денежные ресурсы путем их покупки и продажи, "торгует" кредитами, осуществляя при этом сделки между контрагентами рынка ссудных капиталов -кредиторами и заемщиками и выступая одновременно в роли кредитора, заемщика и посредника в денежных расчетах и в ходе кредитования. Кроме того, коммерческий банк является активным участником рынка ценных бумаг, действуя в качестве эмитента, субъекта по их купле-продаже или посредника на фондовом рынке. Причем все аспекты и сферы деятельности коммерческих банков объединены единой стратегией управления банковским делом, целью которой является достижение доходности и ликвидности. Таким образом, проблема развития и качества осуществления банковских услуг на сегодняшний день весьма важна и актуальна.
Немаловажно заметить, что Сбербанк регулярно снижает процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам физическим лицам в рублях. Предпринятые Сбербанком шаги делают кредитование все более доступным для самых широких слоев населения.
Мировой опыт свидетельствует, что возможность получать кредиты серьезно повышает платежеспособность населения, которая неизбежно ведет к оживлению потребительского рынка и, в конечном счете, к усилению экономики страны.
Открытое кредитование способствует также и тому, что российская экономика станет более прозрачной. Ведь кредит может получить только тот, кто прямо заявляет о своих доходах. Это значит, что дельцы теневой экономики или люди, получающие зарплату "черным налом", не смогут воспользоваться деньгами вкладчиков, хранящимися в Сбербанке. Бытует мнение, что человек, покупающий вещь в кредит, платит больше, чем она стоит. Но с этим можно поспорить. Деньгами, лежащими "под матрасом", вы не пользуетесь, а вот по купленному в кредит телевизору вы и вся ваша семья каждый день смотрит любимый сериал. Ознакомившись с ценами в пункте проката, можно убедиться, что, взяв в Сбербанке кредит на покупку телевизора или видеомагнитофона, человек больше выиграет, чем потратит. Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. Сберегательный Банк Российской Федерации — старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. Новые экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов требовали серьезных изменений в работе Банка, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи сохранения целостности системы Банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов. Решение этих задач стало возможным благодаря жесткой централизации структуры управления Банком.
За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По итогам проведенного исследования сделаем следующие выводы:
Банковская система – ключевое звено кредитной системы. В современной рыночной экономике, механизме функционирования кредитной системы огромная роль отведена коммерческим банкам. Они являются многофункциональными организациями, действующими в самых различных секторах рынка ссудного капитала.
Будучи предприятиями, регулирующими денежно-кредитные отношения, выполняющими многообразные банковские и иные операции, коммерческие банки, в том числе и отделение № 8608 подчиняется экономическим законам, общим и специальным законодательным нормам, отображая те требования, которые предъявляет современный образ жизни. На протяжении своего существования задачи коммерческих банков заключались в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, и кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создания условий для народнохозяйственного накопления.
Банки являются реальной производительной силой. Их деятельность напрямую связана с экономикой обеспечением непрерывности и ускорением производства, преумножением богатства общества. По состоянию экономики судят об активности банков, а по состоянию банков судят в целом об экономическом развитии общества. Что ещё раз доказывает то, что формирование и функционирование современной банковской системы, её дальнейшее развитие непрерывно связано с общеэкономическим состоянием страны. Более того, от состояния и развития банковской системы и составляющих её элементов в определенной степени зависит процесс экономических преобразований.
В настоящее время Калужское отделение № 8608 Сбербанка РФ - это универсальное банковское подразделение, отвечающее представлениям современного коммерческого банка, то есть банка по профилю работы с наиболее полным перечнем услуг для физических и юридических лиц, оказывающий розничные банковские услуги всем категориям предприятий и населения.
Традиционным и приоритетным видом его деятельности является обслуживание частных вкладчиков.
В настоящее время растущая активность реального сектора экономики ведет к возрастанию потребности хозяйствующих субъектов в дополнительных денежных ресурсах. Действующие процентные ставки составляют в реальном выражении около 10% годовых, что вполне сопоставимо с мировыми ставками кредита. Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк. Существенным признаком современной системы кредитования является ее договорная основа. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:

Список литературы

Конституция РФ. 1993
Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля 2004 г.)
Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп. от 9 декабря 2001 г., 11 февраля, 24 декабря 2002 г.)
Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" (с изм. и доп. от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня 2003 г.)
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп. от 10 января 2003г.)
Закон РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-I "О залоге"
Постановление правления №150 § 2 от 18.09.97г. «Об утверждения порядка экспресс-выдачи учреждениями сбербанка России кредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг”.
Правила кредитования физических учреждениями Сбербанка России (№229-р). М.: Сберегательный банк РФ 1999г.
Инструкция «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения» (№1-р). Москва 1993 г.
Регламент приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемых учреждениями Сберегательного Банка Российской Федерации с юридическими лицами. Москва 1997 г.
Андрюшин С.А. Особенности эволюции банковской системы России Москва 1999г.
Бабичев Ю.А. Банковское дело. Справочное пособие. Москва 2002 г.
Банковское дело. В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкая, Москва «Финансы и статистика». 2002 год
Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2002
Банковское дело: Управление и технологии / Под ред. Тавасиева А.М., М.: Юнити, 2001
Банковские операции / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Инфра-М . 2000
Банковские гарантии Н.К. Муравицкая, А.В. Римов, "Главбух", N 16, август 2002 г.
Банк - лучший партнер. Затраты на обслуживание В. Мохин, "Двойная запись", N 4, апрель 2003 г.
Банковское право России: современные проблемы Н.Ю. Ерпылева, "Гражданин и право", N 1, 2, январь, февраль 2002 г.
Гамидов Г.Н. Банковское и кредитное дело. Москва ЮНИТИ 2001г.
Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит. ЮНИТИ 2003г.
Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. Москва ЮНИТИ 2002 г.
Жуков Е.Ф. Деньги, Кредит, Банки. Москва ЮНИТИ 2001 гг.
Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. Москва ЮНИТИ 2002 г.
Журавный Т.С. Пути развития потребительского кредитования /Деньги 2003г №48 с.28-33.
Завидов Б.Д. ФКБ-ПРЕСС Договоры кредитно-финансовой сферы. Москва 2001г.
Колесников В.А. Л.П.Кроливецкая Банковское дело М.; Финансы и статистика,1999г.
Кредит банка на покупку товаров А.А. Барышникова, "Главбух", Отраслевое приложение "Учет в торговле", N 2, II квартал 2002 г.
Лаврушин О.И. Кредит. Российская банковская энциклопедия. М.: «Юнити», 2001г.
Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. М. Финансы и статистика 2002г.
Лаврушин О.И. Банковское дело М.; Финансы и статистика 2003г.
Концепция развития сбербанка России до 2005 года. М.: «Сберегательный банк РФ», 2001. – 45 с.
Маркова О.М., Сохарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. М.: ЮНИТИ 2001г
Ольшаный А.И. Банковское кредитование РДЛ 2001 г.
Оценка и учет деловой репутации организации В.Р. Банк, О.Н. Ковалева, "Аудиторские ведомости", N 4, апрель 2004 г.
Основные нормативные документы для изучения курса «Кредитование физических лиц» в системе заочно-дистанционного обучения в Сберегательном банке РФ. М.: Сберегательный банк РФ, 2003. – 122с.
Понова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка Москва 2001 г.
Расходы банков и налогообложение прибыли С.А. Яковлева, "Аудиторские ведомости", N 2, февраль 2003 г.
Скорая материальная помощь. Берем кредит в банке на неотложные нужды // З. Заславская, "Двойная запись", N 3, март 2004 г.
Уайтинг Д.П. Осваиваем банковское дело/ Под ред. В. А. Микрюкова М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000г.
Финансово-кредитный словарь.2-е изд. стереотип.: В 3-х т. Гл. редактор Гарбузов. В.Ф., М.: «Финансы и статистика», 1999г.
Что может проверить обслуживающий банк? А.С. Егоров, "Главбух", N11, июнь 2001 г.
Экономика и право Учебное пособие для вузов / Никитин А.М., Цыпкин Ю.А. и др. М. ЮНИТИ «Дана» 2001г.