Содержание
Введение
3
Глава 1 Общие положения о страховании
8
1.1. Понятие страхования и страховых отношений
8
1.2. Требования к договорам страхования
22
Глава 2 Условия договоров страхования
35
2.1. Договорные отношения при обязательном страховании
35
2.2. Договорные отношения при добровольном страховании
40
Глава 3 Порядок заключения и исполнения договоров страхования
51
3.1 Порядок заключения договоров страхования и взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая
51
3.2. Изменение и прекращение договоров страхования
58
3.3. Споры по договорам страхования
65
Заключение
82
Список литературы
88
Приложения
91
Введение
Развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.
История страхования отражает потребность людей в защите их имущества и личности (жизни, здоровья, трудоспособности).
Такая потребность возникла у людей в древнейшие времена как их реакция на стихийные опасности, наносящие вред их жизни, ущерб имуществу.
Первоначально страхование было некоммерческим, т.е. эта отрасль человеческой деятельности осуществлялась через соглашения и организации, которые не предусматривали в качестве основной цели извлечения прибыли и распределения ее между участниками соглашения, организации.
Основной целью некоммерческого страхования была защита имущественных и личных (физических) интересов участников соглашения, членов страховой организации от оговоренных опасностей за счет совместных усилий.
С XIV в. В странах Европы страхование постепенно превратилось в коммерческое, т.е оно начинает осуществляться организациями, преследующими в качестве основной цели извлечение прибыли и распределение ее между учреждениями. Страховая защита клиентов становится для коммерческого страхования производством услуги, которая будучи проданной по законам рынка, становится товаром и приносит прибыль страховщикам.
Эвалюция страхования из некоммерческого в коммерческое была обусловлена вытеснением натурального хозяйства товарным и превращением последнего в господствующий тип хозяйствования, который породил затем рыночное хозяйство, или рыночную экономику.
В индустриальных странах Европы, в Америке национальные страховые рынки сложились к началу XX в. К этому же времени национальный страховой рынок по типу монополистической конкуренции сложился в основном и в Российской империи.
В годы советской власти этот рынок был заменен моделью чистой монополии в лице Госстраха СССР. Во второй половине 80-х гг. возникли негосударственные коммерческие страховые организации в форме кооперативов. С этого времени в России возрождается страховой рынок, вначале чистой, затем монополистической модели конкуренции, начинается новый период его становления.
Страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Страхование связано с распределением совокупного общественного продукта и части национальных богатств. Для страхования в то же время характерны экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений, связанных с возмещением материальных и иных потерь. Таким образом, страхование связано с вероятностным движением денежной формы собственности. Страховой случай может и не наступить. Для страхования характерны все признаки финансов, но оно имеет и свои отличительные признаки:
1. Возникают перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный и иной ущерб.
2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в страхование. Это замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования. Как правило, число пострадавших должно быть существенно меньше числа застрахованных. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд, формируемый за счет взносов всех участников. Размер страхового взноса представляет долю каждого из них в раскладке. Таким образом, чем шире круг участников, тем меньше сумма страхового взноса и они более доступные. Обязательное страхование вовлекает наибольшее число участников, следовательно, меньше страховой тариф и риск.
3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба во времени и в территориальном разрезе.
4. Характерной чертой страхования является относительная безвозвратность мобилизуемых средств.
Для написания дипломной работы была выбрана тема «договор страхования», потому что изучение этой проблемы очень актуально в наши дни.
Страхование как система защиты имущественных интересов граждан
организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно представляется гарантией восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и технических катастроф, иных непредвиденных явлений.
Страхование позволяет возмещать не только понесенные убытки, но и является одним из источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка.
Последний немыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими познаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хоть бы общее представление об основах страхования, условиях поведения, отдельных его видах, специальных договорах страхования.
Безусловно, современная российская система права еще далека от совершенства. Основным документом, регулирующим систему страхования, является Гражданский Кодекс. В большинстве его статей имеется ссылка на федеральные законы и иные нормативные акты, которые должны окончательно расставлять все точки над "i". Однако часто требуемый нормативный акт просто отсутствует, что делает бессмысленной соответствующую норму ГК. Кроме того, разные законы часто противоречат друг другу, как, например происходило до исключения из Закона об организации страхового дела в РФ главы, касающейся страхового договора.
Цель данной работы состоит во всестороннем изучении гражданско -правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации.
Основные задачи поставленные в данной работе это:
- изучить существующую законодательную базу по вопросу заключения договоров страхования;
- дать оценку грамотности и корректности использования этих законов на практике;
- выявить имеющиеся в законодательстве пробелы и недостатки
Установление гражданских прав и обязанностей в сфере страхования, как и в сфере других форм бизнеса, осуществляется посредством сделок между гражданами и юридическими лицами. Основным юридическим фактом, из которого возникают обязательственные правоотношения участников сделки по поводу страхования, безусловно, является договор (договор страхования).
Объектом рассмотрения в данной работе являются правовые отношения, связанные с проведением страхования, которые делятся на две группы: правоотношения, регулирующие сам процесс страхования, и
правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т.е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления. И те и другие правоотношения регулируются законодательными и другими правовыми актами.
Предметом исследования прежде всего следует назвать Гражданский кодекс Российской Федерации, содержащий главу 40, посвященную страхованию (ст. 927-970). Важное значение имеет Закон Российской Федерации «О страхового дела в Российской Федерации», и некоторые другие федеральные законы, содержащие нормы, предусматривающие в качестве меры социальной защиты обязательное государственное страхование жизни и здоровья отдельных граждан.
Среди актов, издаваемых исполнительными органами наиболее значимыми являются указы Президента, а в числе ведомственных – Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации и некоторые другие.
Помимо указанных нормативных актов отношения по страхованию регламентируются правилами по отдельным видам страхования, определяющими общие условия и порядок их проведения, которые в соответствии с законодательством устанавливаются страховщиками самостоятельно.
В данной работе рассматривается договор страхования как основной документ, порождающий отношения между страхователем и страховщиком, с точки зрения норм российского права, а также с точки зрения практического применения. Рассмотрение касается формы и условий договора, моментов его заключения, изменения и расторжения, видов договоров страхования, а также судебных разбирательств.