Содержание
ВВЕДЕНИЕ3
Глава 1. БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ: ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ, СУЩНОСТЬ КРЕДИТА, НОРМАТИВНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ, ВИДЫ И ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ8
1.1. Банковский кредит: сущность и виды кредита8
1.2. Правовая основа банковского кредитования21
1.3.Принципы банковского кредитования27
Глава 2. МЕХАНИЗМ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ И ЮРИДИЧЕСКИХ НА ПРИМЕРЕ КИРОВСКОГО ОСБ 5568/055 Г. МОСАЛЬСКА36
2.1. Современное состояние кредитования Сбербанка России36
2.2. Технико-экономическая характеристика банка на примере Кировского ОСБ 5568/055 г. Мосальска43
2.3. Кредитование физических и юридических лиц.51
2.4 Виды кредитов, выдаваемых Кировским ОСБ 5568/055 г. Мосальска61
Глава 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ72
3.1. Меры повышения эффективности денежно-кредитной политики72
3.2. Перспективы развития ипотечного кредитования77
ЗАКЛЮЧЕНИЕ84
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ89
Приложения91
ВВЕДЕНИЕ
В современном мире кредит является активным и весьма важным эффективным «участником» народно-хозяйственных процессов. Без него не обходятся ни государства, предприятия, организации, население, ни производство и обращение общественного продукта. С помощью кредита происходит перелив ресурсов, капитала создается новая стоимость. Но при определенных обстоятельствах он может играть отрицательную роль -скрывать перепроизводство товаров, истинное положение должников, способствовать обострению экономических и социальных противоречий. Актуальность дипломной работы. В связи с переходом на рыночную экономику в России была нарушена монополия банка, образовалось огромное количество коммерческих банков. В связи с этим появилась необходимость совершенствования операций кредитования.
Кредитные операции составляют основу активной деятельности банков, поскольку:
1) их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;
2) банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;
3) эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.
Цель. На основе анализа процесса кредитования в Сберегательном банке РФ дать рекомендации по совершенствованию его деятельности и найти пути выхода из создавшихся проблем
Для достижения цели были поставлены следующие задачи:
- определить социально-экономическая сущность кредитования;
- исследовать методы, принципы и виды кредитования;
- проанализировать механизм кредитования физических и юридических лиц на примере Кировского ОСБ 5568/055 г. Мосальска;
- выявить основные проблемы кредитования в современных условиях и пути их устранения.
Предметом является процесс кредитования, его направленность и сущность.
Объект исследования: Кировское отделение № 5568/055 г. Мосальска.
Структура дипломной работы: Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка используемой литературы.
С помощью статистического и сравнительного методов отслеживалось увеличение основных показателей выданных кредитов.
При написании работы использовалась данные периодической печати , статистические сборники , труды ведущих экономистов и другая информация.
Кредитная деятельность – один из важнейших, конституирующих само понятие банка, признаков. Не будет преувеличением утверждать, что уровень организации кредитного процесса - едва ли не лучший показатель вообще всей работы банка и качества его менеджмента.
Все это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитного процесса, как для самих банков, так и для экономики в целом. Между тем такие механизмы в большинстве отечественных банков пока отсутствуют, что, кстати, наряду с другими причинами оказало существенное негативное влияние на масштабы разрушений банковского сектора страны за последние годы. Создание указанных механизмов можно рассматривать как одну из важнейших задач, стоящих перед всей банковской системой России.
Широко распространено мнение, суть которого в том, что банки, занимаясь кредитованием, торгуют денежными ресурсами. Это мнение недостаточно корректное и должно быть уточнено в отношении того, чем именно торгуют банки на рынке кредитования.
Очевидно, следует исходить из того, что банк может и должен продавать результат, продукт собственной деятельности. Но что выступает в качестве такого продукта в сфере кредитовании? Можно было бы считать, что банк предлагает к продаже деньги, частично свои, а в основном привлеченные (рассматривая само состоявшееся привлечение как результат непростой деятельности работников банков). На самом деле это поверхностное представление, поскольку банк и привлекает, и выдает деньги в кредит и только на время, что лишает весь процесс стандартного торгового содержания. Отсюда первое элементарное уточнение: речь должна идти о продаже не денег, а права временного пользования. Такое право, торгуемое банком, можно, видимо, считать результатом деятельности банка, предшествующей выдаче кредита.
Банковский продукт, как отмечалось, - это конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказать ту или иную свою услугу нуждающемуся в ней конкретному клиенту, т.е. упорядоченный, внутреннее согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с данным клиентом, единую и завершенную технологию его обслуживания. Таким образом, банковский продукт – это некая более или менее оригинальная банковская технология, придуманная и используемая в данном банке, т.е. определенное умение его сотрудников, которым другие банки могут владеть («тиражирование» технологий), а могут и не владеть. То есть банковские продукты: всегда в чем-то отличны, уникальны, поскольку, во-первых, они создаются разными людьми, во-вторых, рассчитаны, как правило, на неповторимые потребности, возможности и запросы самых разных клиентов.
Кредит, как финансы, являясь формой движения денежных отношений, имеет отличное от них происхождение. Генетически кредит обусловлен потребностями товарно-денежного оборота и возникает как средство полного обеспечения использования денежных средств, высвободившихся из собственного оборота в целом. Стремление к извлечению прибыли на каждую денежную единицу каждый данный момент получает в кредите адекватный механизм перераспределения действительных денег из точек потребностей (перераспределительная функция), а в дальнейшем- механизм эмитирования кредитных денег в наличной, депозитной или электронно-денежной формах (современная эмиссионная функция). И первоначальная перераспределительная и современная эмиссионная функция банковского кредита выражают его сущность как превращенной формы денежных отношений, опосредующих преодоление временного разрыва в движении товара и денег, антиципацию времени обращения.
Осуществление кредитования за счет привлеченных средств в соответствии со ст.1 Закона о банках и банковской деятельности должно рассматриваться как исключительная банковская операция, которую могут осуществлять и небанковские кредитные организации, но только на основании лицензии Банка России. Насколько можно судить по смыслу указанной статьи, иные юридические лица, не являющиеся кредитными организациями, в принципе не в праве выдавать кредиты за счет привлеченных средств.
При этом банковское кредитование является разновидностью профессиональной предпринимательской деятельности кредитных организаций, основным источником формирования их прибыли. В этом своем качестве банковское кредитование рассматривается как квалифицирующий признак банка и предполагает лицензирование Банком России, что вполне справедливо. Само же кредитование для банка должно рассматриваться как постоянно осуществляемая деятельность, т.е. совокупность последовательных, постоянно осуществляемых действий, объединенных одной целью.
Банковское кредитование всегда осуществляется путем передачи денежных средств (ст.819 ГК РФ). Естественно, поскольку речь идет о сделках на крупные суммы, то банковское кредитование чаще всего осуществляется в безналичной форме. При соблюдении нормативов расчетных операций кредит может предоставляться наличными.
Итак, банковское кредитование можно рассматривать как самостоятельную лицензируемую предпринимательскую деятельность кредитных организаций, осуществляемую за счет привлеченных и собственных средств на свой риск и состоящую в их размещении в условиях платности, срочности возвратности, с соблюдением резервных и иных обязательных требований, обеспечивающих права участников кредитования.
18. Ищенко Е.Г. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. – М.: Русская Деловая Литература, 1997
19. Иванов В.В.Анализ надежности банка.-М.:Русская деловая литература 1998 год
20. Колесников В.И. Банковское дело. – М.: “Финансы и статистика”, 1998
21. Лаврушина О.И. Банковское дело – М.: Финансы и статистика, 1998
22. Ривуар Ж. Техника банковского дела . – М.: “Универс”, 1997
23. Сенчагов В.А., Архипов А.И. Финансы, денежное обращение и кредит – М.: “Проспект”, 2000
24. Серова Е.В. Аграрная экономика. – М.: 1999
25. Соколинская Н.Э. Учет и анализ краткосрочных и долгосрочных кредитов. – М.: АО “Консалтбанкир”, 1997
26. Соколова О.В. Финансы, деньги, кредит. – М.: Юристъ, 2002
27. Социальная экономика Банковские системы в реформирующихся экономиках Россия в контексте зарубежного опыта. – С.-П.: 2001
28. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. – М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1998
29. Годовой отчет Сбербанка России за 2004 год.
30. Журнал «Прямые инвестиции» № 10/2005
