СОДЕРЖАНИЕ:

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК ЕГО МЕСТО И РОЛЬ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ И ЭКОНОМИКЕ СТРАНЫ 8
1.1. Коммерческий банк его понятие, особенности, этапы развития 8
1.2. Функции и операции современных коммерческих банков 13
1.3. Характеристика Сбербанка России 16
ГЛАВА 2. ВИДЫ БАНКОВСКИХ УСЛУГ ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫЕ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ (НА ПРИМЕРЕ КАЛУЖСКОГО ОСБ № 8608) 24
2.1. Характеристика Калужского ОСБ №8608 и результатов его деятельности 24
2.2. Структура услуг, оказываемых ОСБ № 8608 30
ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ УСЛУГ ОСБ №8608 55
3.1. Перспективные направления деятельности коммерческих банков на рынке банковских услуг физическим лицам 55
3.2. Основные проблемы и направления совершенствования деятельности Сбербанка России и его филиалов 66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 74
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 77

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность изучения темы банковских услуг обусловлена целым рядом причин:
Внешние взаимодействия банка с клиентами - основа его нормальной работы, поскольку эти взаимодействия обеспечивают все основные банковские функции, сформулированные в Законе "О банках и банковской деятельности". Реализуя банковские операции, достигая их слаженности и сбалансированности, коммерческие банки обеспечивают тем самым свою устойчивость, стабильность и надежность функционирования в сложившейся системе рыночных отношений. Взаимодействие коммерческих банков с внешней средой является предметом исследований и разработок, проводимых различными специалистами. Потребность в таких разработках. ощущается практически в любом банке и затрагивает профессиональную деятельность многих банковских специалистов. В связи с этим тема курсовой работы, являющаяся изучением особенностей оказания банковских услуг физическим лицам, крайне актуальна.
К коммерческому банку необходим подход как к микроэкономическому объекту нижнего ряда иерархии двухуровневой банковской системы России, поскольку он выступает как самостоятельный агент, обладает правами юридического лица, производит и реализует банковский продукт, оказывает услуги, удовлетворяет общественные потребности. Банк перераспределяет денежные ресурсы путем их покупки и продажи, "торгует" кредитами, осуществляя при этом сделки между контрагентами рынка ссудных капиталов -кредиторами и заемщиками и выступая одновременно в роли кредитора, заемщика и посредника в денежных расчетах и в ходе кредитования. Кроме того, коммерческий банк является активным участником рынка ценных бумаг, действуя в качестве эмитента, субъекта по их купле-продаже или посредника на фондовом рынке. Причем все аспекты и сферы деятельности коммерческих банков объединены единой стратегией управления банковским делом, целью которой является достижение доходности и ликвидности. Таким образом, проблема развития и качества осуществления банковских услуг на сегодняшний день весьма важна и актуальна.
Немаловажно заметить, что Сбербанк регулярно снижает процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам физическим лицам в рублях. Предпринятые Сбербанком шаги делают кредитование все более доступным для самых широких слоев населения.
Мировой опыт свидетельствует, что возможность получать кредиты серьезно повышает платежеспособность населения, которая неизбежно ведет к оживлению потребительского рынка и, в конечном счете, к усилению экономики страны.
Открытое кредитование способствует также и тому, что российская экономика станет более прозрачной. Ведь кредит может получить только тот, кто прямо заявляет о своих доходах. Это значит, что дельцы теневой экономики или люди, получающие зарплату "черным налом", не смогут воспользоваться деньгами вкладчиков, хранящимися в Сбербанке. Бытует мнение, что человек, покупающий вещь в кредит, платит больше, чем она стоит. Но с этим можно поспорить. Деньгами, лежащими "под матрасом", вы не пользуетесь, а вот по купленному в кредит телевизору вы и вся ваша семья каждый день смотрит любимый сериал. Ознакомившись с ценами в пункте проката, можно убедиться, что, взяв в Сбербанке кредит на покупку телевизора или видеомагнитофона, человек больше выиграет, чем потратит. Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. Сберегательный Банк Российской Федерации — старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. Новые экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов требовали серьезных изменений в работе Банка, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи сохранения целостности системы Банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов. Решение этих задач стало возможным благодаря жесткой централизации структуры управления Банком.
За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По итогам проведенного исследования сделаем следующие выводы:
Банковская система – ключевое звено кредитной системы. В современной рыночной экономике, механизме функционирования кредитной системы огромная роль отведена коммерческим банкам. Они являются многофункциональными организациями, действующими в самых различных секторах рынка ссудного капитала.
Будучи предприятиями, регулирующими денежно-кредитные отношения, выполняющими многообразные банковские и иные операции, коммерческие банки, в том числе и отделение № 8608 подчиняется экономическим законам, общим и специальным законодательным нормам, отображая те требования, которые предъявляет современный образ жизни. На протяжении своего существования задачи коммерческих банков заключались в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, и кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создания условий для народнохозяйственного накопления.
Банки являются реальной производительной силой. Их деятельность напрямую связана с экономикой обеспечением непрерывности и ускорением производства, преумножением богатства общества. По состоянию экономики судят об активности банков, как верно и то, что по состоянию банков судят в целом об экономическом развитии общества. Что ещё раз доказывает то, что формирование и функционирование современной банковской системы, её дальнейшее развитие непрерывно связано с общеэкономическим состоянием страны. Более того, от состояния и развития банковской системы и составляющих её элементов в определенной степени зависит процесс экономических преобразований.
В настоящее время Калужское отделение № 8608 Сбербанка РФ - это универсальное банковское подразделение, отвечающее представлениям современного коммерческого банка, то есть банка по профилю работы с наиболее полным перечнем услуг для физических и юридических лиц, оказывающий розничные банковские услуги всем категориям предприятий и населения.
Традиционным и приоритетным видом его деятельности является обслуживание частных вкладчиков.
В настоящее время растущая активность реального сектора экономики ведет к возрастанию потребности хозяйствующих субъектов в дополнительных денежных ресурсах. Действующие процентные ставки составляют в реальном выражении около 10% годовых, что вполне сопоставимо с мировыми ставками кредита. Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк. Существенным признаком современной системы кредитования является ее договорная основа. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:

Список литературы

Конституция РФ. 1993
Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта 2002 г.)
Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп. от 9 ноября 2001 г., 11 февраля, 24 декабря 2002 г.)
Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" (с изм. и доп. от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня 2003 г.)
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп. от 10 января 2003г.)
Закон РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-I "О залоге"
Положение "О порядке формирования фондов обязательных резервов коммерческих банков и кредитных учреждений в ЦБ РФ" от 18 апреля 2003
Постановление правления №150 § 2 от 18.09.97г. «Об утверждения порядка экспресс-выдачи учреждениями сбербанка России кредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг”.
Правила кредитования физических учреждениями Сбербанка России (№229-р). М.: Сберегательный банк РФ 1999г.
Инструкция "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам" № 62а.
Инструкция «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения» (№1-р). Москва 1993 г.
Регламент приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемых учреждениями Сберегательного Банка Российской Федерации с юридическими лицами. Москва 1997 г.
Андрюшин С.А. Особенности эволюции банковской системы России Москва 1999г.
Бабичев Ю.А. Банковское дело. Справочное пособие. Москва 2002 г.
Банковское дело. В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкая, Москва «Финансы и статистика». 2002 год
Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2002
Банковское дело: Управление и технологии / Под ред. Тавасиева А.М., М.: Юнити, 2001
Банковские операции / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Инфра-М . 2000
Банковские гарантии Н.К. Муравицкая, А.В. Римов, "Главбух", N 16, август 2002 г.
Банк - лучший партнер. Затраты на обслуживание В. Мохин, "Двойная запись", N 4, апрель 2003 г.
Банковское право России: современные проблемы Н.Ю. Ерпылева, "Гражданин и право", N 1, 2, январь, февраль 2002 г.
Гамидов Г.Н. Банковское и кредитное дело. Москва ЮНИТИ 2001г.
Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит. ЮНИТИ 2003г.
Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. Москва ЮНИТИ 2002 г.
Жуков Е.Ф. Деньги, Кредит, Банки. Москва ЮНИТИ 2001 гг.
Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. Москва ЮНИТИ 2002 г.
Журавный Т.С. Пути развития потребительского кредитования /Деньги 2003г №48 с.28-33.
Завидов Б.Д. ФКБ-ПРЕСС Договоры кредитно-финансовой сферы. Москва 2001г.
Колесников В.А. Л.П.Кроливецкая Банковское дело М.; Финансы и статистика,1999г.
Кредит банка на покупку товаров А.А. Барышникова, "Главбух", Отраслевое приложение "Учет в торговле", N 2, II квартал 2002 г.
Лаврушин О.И. Кредит. Российская банковская энциклопедия. М.: «Юнити», 2001г.
Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. М. Финансы и статистика 2002г.
Лаврушин О.И. Банковское дело М.; Финансы и статистика 2003г.
Концепция развития сбербанка России до 2005 года. М.: «Сберегательный банк РФ», 2001. – 45 с.
Маркова О.М., Сохарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. М.: ЮНИТИ 2001г
Ольшаный А.И. Банковское кредитование РДЛ 2001 г.
Оценка и учет деловой репутации организации В.Р. Банк, О.Н. Ковалева, "Аудиторские ведомости", N 4, апрель 2004 г.
Основные нормативные документы для изучения курса «Кредитование физических лиц» в системе заочно-дистанционного обучения в Сберегательном банке РФ. М.: Сберегательный банк РФ, 2003. – 122с.
Понова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка Москва 2001 г.
Расходы банков и налогообложение прибыли С.А. Яковлева, "Аудиторские ведомости", N 2, февраль 2003 г.
Скорая материальная помощь. Берем кредит в банке на неотложные нужды // З. Заславская, "Двойная запись", N 3, март 2004 г.
Уайтинг Д.П. Осваиваем банковское дело/ Под ред. В. А. Микрюкова М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000г.
Финансово-кредитный словарь.2-е изд. стереотип.: В 3-х т. Гл. редактор Гарбузов. В.Ф., М.: «Финансы и статистика», 1999г.
Что может проверить обслуживающий банк? А.С. Егоров, "Главбух", N11, июнь 2001 г.
Экономика и право Учебное пособие для вузов / Никитин А.М., Цыпкин Ю.А. и др. М. ЮНИТИ «Дана» 2001г.